“我每年都按时缴纳保险费
怎么不能理赔呢？
不赔至少也把保险费退给我吧！”
当保险公司要求王某出示保单
作为退费凭证时
王某却彻底傻了眼
整整十年里
他竟没收到过一张保险单据
已经离职的保险公司员工李某谎称自己是“特约业务员”，以代办、代缴保险费的名义骗取老邻居王某的保险费长达7年，致使王某理赔无门。经山东省莘县检察院提起公诉，日前，法院以诈骗罪判处李某有期徒刑一年八个月，缓刑二年，并处罚金1万元。
离职后仍帮老邻居“代缴”保险费
李某原是某保险公司的一名业务员，2009年8月，在李某的劝说下，邻居王某在李某任职的保险公司为妻子购买了一份重大疾病险（下称“重疾险”）。按照该保险公司的规定，王某投保的重疾险需要连续缴纳10年保险费，每年1万余元。因李某答应帮忙办理保险费缴纳和续保手续，王某每年都按时将保险费交给她，但从未从李某手中收到过保单。
2012年3月，李某家中遭遇经济困难，为了筹钱，她辞职离开该保险公司，跳槽至其他公司工作，但经济状况却没有好转。同年7月的一天，正在为孩子学费发愁的李某忽然想起来，王某交保险费的日子马上就要到了。虽然已经不再是保险公司的员工，但李某还是拨通了王某的电话，谎称自己担任了保险公司的“特约业务员”，出于“老交情”，仍可以帮王某代缴保费。在老熟人的“保证”下，王某还是放心地将1万多元的保险费交给了李某。
王某的保险费暂时解决了李某的燃眉之急，但李某当时也有所顾虑——自己挪用了王某的保险费，而保费断缴的话，保单也会随之失效，万一东窗事发怎么办？经翻阅以前的工作手册，李某发现，保费断缴后保单不会立即失效，如能在断缴的60天内补缴完毕，仍可以继续享受保险。看到这条说明，李某便心安理得地用这笔钱给孩子交了学费，决定等过几天再把王某的保险费补缴上。然而，60天过去，李某还是没有足够的钱，自然也没能及时为王某补缴保险费。
2013年7月，李某再次用同样的说辞向王某索要了第五年的保险费。而这次的她不再担忧，“保险就是预防万一的，他家不会这么倒霉。”带着这样的想法，此后5年里，李某一直将王某的保险费骗为己有。
投保人理赔无门
2020年9月，王某的妻子身染重疾，多次住院治疗后，他想起自己曾为妻子投了重疾险，遂联系李某打算申请保险理赔。眼见东窗事发，李某只得以需要排队、补办手续等理由推脱。在王某质疑后，李某又称是因保险公司统计有误，所以不能报销。不得已之下，王某拨打了保险公司的电话询问情况，却被告知他的保险费只缴了三年，重疾险早在七年前就已经断保了，因为没有继续缴纳保险费，他的保单也随之失效，不符合理赔标准。
保单为何会失效？身为“特约业务员”的李某不是每年都按时帮自己代缴保险费吗？心急如焚的王某赶忙来到保险公司询问情况，得到了工作人员的明确答复：李某2012年从保险公司离职后，公司就没有再向她授权过任何工作，李某离职后也未曾帮任何人缴纳过保险费，公司更没有所谓的“特约业务员”一职。
“我每年都按时缴纳保险费，怎么不能理赔呢？不赔至少也把保险费退给我吧！”然而，当保险公司要求王某出示保单作为退费凭证时，王某却彻底傻了眼，整整十年里他竟没收到过一张保险单据。而当王某再与李某联系时，却发现对方已经不见踪影。
追回保费堵塞漏洞
“我妻子还在生病住院，急需支付相关治疗费用，这都是救命的钱啊……”2022年12月，一筹莫展的王某来到莘县公安局报案，公安机关侦查终结后将李某移送至莘县检察院审查起诉。在审查起诉时，检察官发现，李某虽然认罪，但由于涉案钱款数额较大，且王某选择报警，她便产生了排斥心理，一直以自己生活艰难为由，拒绝调解并退还钱款。
为此，检察官向李某进行了耐心释法说理和思想疏导，李某最终认罪认罚，向被害人退还保险费7万元，并承诺尽力补偿王某的损失，取得了王某的谅解。日前，莘县检察院以李某涉嫌诈骗罪对其提起公诉，莘县法院审理后作出上述判决。
在办理此案时，检察官了解到，许多投保长期险种的投保人，会选择一直通过同一名业务员办理业务，但由于大多数投保人都对业务员的真实情况缺乏充分了解，很容易让不法分子从中钻空子。针对保险公司暴露出的问题，今年8月，莘县检察院向辖区内存在类似问题的4家保险公司制发了检察建议，督促保险公司开展排查，健全风险防范机制、加强从业人员管理、完善职业培训体系。据了解，收到检察建议后，涉案保险公司立即对近几年的断保情况进行全面梳理，查明未续保的原因，并开展相关专项整治活动，及时堵住了监管漏洞。
代表声音
发挥检察职能 助力行业监管
全国人大代表 贾红光
保险业对社会稳定和民生保障具有十分重要的作用。然而，一些保险公司对业务员的约束与监管不到位，让部分保险从业人员有了钻空子的机会，致使投保人不能及时得到赔付。针对个案中暴露出的问题，莘县检察院主动延伸触角、推进溯源治理，有效助推保险行业尽责任、补漏洞，彰显了检察机关为大局服务、为人民司法、为法治担当的职责使命。
希望检察机关继续关注行业监管问题，充分发挥检察职能，参与社会综合治理，为在法治轨道上实现中国式现代化作出更多贡献。
（来源：检察日报·法治新闻版 作者：卢金增 窦锐 吴增慧 漫画：姚雯）