小微企业和个体工商户是经济运行的毛细血管，关系亿万生计，支持小微企业就是支持实体经济。近年来，政策引导之下，服务小微企业、赋能实体经济已成为银行业的主基调。这从近期密集公布的银行业财报中亦可以看出。

数据显示，截至2021年末，全国小微企业贷款余额近50万亿元，其中，普惠型小微企业贷款余额19.1万亿元，同比增长近25％，明显高于各项贷款平均增速。

作为深耕小微领域的先行军，浙商银行在过去一年交出了一份亮眼的答卷。该行日前发布的年报显示，截至2021年末，全行普惠型小微企业贷款余额2365.53亿元，较年初增加345亿元，增幅为17.06%，增量创历史新高；且不良率为0.92%，处于同业较优水平。

深耕小微服务实体显成效

对银行业而言，2021年是加码服务小微企业的一年。这一年4月，银保监会发布《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，围绕推动小微企业金融供给总量有效增长，质量、效率、效益明显提升的总体目标，对银行保险机构服务小微企业明确了政策要求。

在此背景下，各大金融机构积极行动。从数据上看，普惠型小微贷款余额超2000亿元的浙商银行显然跑在了前面。

而且从浙商银行自身贷款结构上看，其普惠型小微贷款增幅高于境内机构贷款增幅4.6个百分点；普惠型小微企业贷款余额占比居全国性18家商业银行首位；报告期内，新拓展国标小型微型企业“首贷户”达5379户，占比28.67%，远超上年水平。新发放普惠型小微企业贷款利率持续下降，综合融资成本同比下降23个BP。

在业内人士看来，浙商银行普惠型小微贷款的显著增长，不仅依托于该行前期的经验积累，也受益于平台化服务战略的进一步推进。该行借力区块链、大数据等金融科技，链接、融通起资金关系链条上的各家企业，盘活企业的沉淀资产和资金，打通产业链资金“堵点”。

据悉，在原有基础上，2021年，浙商银行新设供应链金融部，开展数字供应链融资业务，串起了更多小微企业。目前该行已在钢铁、建筑、能源等20多个行业形成特色化、差异化供应链金融解决方案。截至去年末，已服务上下游客户超7600家，其中普惠小微企业占比超过75%，全年投放金额超400亿元。

“得益于平台化模式的经验积累，公司（浙商银行）在数字供应链金融方面已拥有成熟的业务模式。”中金公司研究部总结道。

另外，金融科技的发展也为浙商银行支持小微贡献了力量。近年来，浙商银行积极运用互联网技术与思维，创新线上化流程应用等，助力小微业务进一步增长。比如，为小微客户带来“5分钟在线申请，1刻钟自动审批，0元手续”的7×24小时全天候服务体验，有效满足其“短、小、频、急”等差异化、个性化的融资需求。

借助金融科技的东风创新小微服务也是业内的共识。近日，央行金融科技委员会在召开会议研究部署2022年重点工作时强调，引导从业机构用“负责任”的科技创新打造“有温度”的金融服务，切实维护消费者合法权益，服务实体经济。

业内的共识在于，各大银行将进一步夯实科技基础，在做好风险防范的基础上，利用金融科技为小微企业和个体工商户提供更多特色产品和服务。

这些创新模式也有望支撑银行规模稳步增长。这从浙商银行的业绩中可窥得一二。年报显示，截至2021年末，浙商银行总资产2.29万亿元，比上年末增长11.64%，资产规模稳步增长；去年实现营业收入544.71亿元，同比增长14.19%；归属银行股东净利润126.48亿元，同比增长2.75%。

展望未来，中金公司认为，浙商银行的创新模式有望逐步实现业绩赋能，通过提升获客能力与用户粘性，实现规模的可持续扩张与负债能力的进一步优化。

减费让利降低企业融资成本

除了加大信贷投放力度，在支持小微企业政策中，减费让利也被视为重要举措。自疫情暴发以来，一系列金融支持政策出台，推动金融系统加大减费让利力度。

2021年，央行、银保监会等多个部门联合发布了12条降低小微企业和个体工商户支付手续费措施，进一步向实体经济让利。央行副行长范一飞表示，这些措施实施后，预计每年为市场主体、社会公众减少手续费支出240亿元，其中惠及小微企业、个体工商户超过160亿元，有助于降低资金流通成本，进一步优化营商环境。

与此同时，中国支付清算协会、中国银行业协会发布了《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的倡议书》，提出，自2021年9月30日起三年内，降低银行账户开户手续费、降低人民币结算服务手续费、降低电子银行服务收费、降低支付账户服务费。

在此背景下，为落实减费让利要求，浙商银行于2021年9月专门发布《关于进一步实施减费让利政策的公告》，即从2021年9月30 日起，实施为期三年的进一步降低小微企业和个体工商户支付手续费优惠政策，涵盖对公跨行柜台转账汇款、单位结算账户管理费、网上银行跨行转账等30项优惠减免。

值得一提的是，在此次调整中，浙商银行进一步扩大了优惠范围，如免收支票手续费；考虑到交易的频繁性，对网上银行异地跨行汇款按标准价格4.5折收取，减轻小微企业负担等。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，小微企业对于降费呼声较高的领域一般是贷款服务费和支付结算费用两块。银行推出降费“大礼包”，将有效推动小微企业金融服务成本下降，创造一个更良好的环境。

据了解，为了减少操作失误和人为影响，进一步提升服务收费管理水平，自2022年1月起，浙商银行通过参数设置等方法，实现对符合四部委口径的小型、微型企业办理资信证明、资金监管、贷款承诺书、法人账户透支承诺、备用贷款承诺费、银行承兑汇票敞口占用费、函证业务七个服务项目系统自动免收手续费，对该行服务项目和执行价格进行有效管控。

目前来看，浙商银行新一轮减费让利工作已有成效。数据显示，自2021年9月30日小微企业和个体工商户支付手续费减免工作正式实施至2022年2月，浙商银行全行支付手续费累计降费金额3111.29万元，让利笔数289万笔，惠及小微企业和个体工商户152361户。