​​在贵州做水泥运输生意的袁先生近期感到焦躁不已。伴随全国各地疫情反复、水泥价格不断攀升，前期款项无法按时回收，他陷入了无法支付设备配件及原材料款项、甚至连电费都交不出的窘境。为了让自己多年来苦苦打拼的企业“活下去”，他不得不考虑融资来为自己的企业寻求一线生机。

但向亲朋好友借钱显得杯水车薪、传统金融机构的信贷审核周期长…正当他焦头烂额之际，陆金所控股旗下平安普惠咨询顾问汪正主动找到了他。原来通过之前的一次电话咨询，汪正一直在关注水泥行业的动向，并主动给出了专业的行业前景分析和融资方案。最终在汪正的帮助下，袁先生顺利获得50万借款。据笔者了解，正是在这笔资金到账后，公司业务得以继续正常运转。

金融是经济核心，实体经济血脉。工信部数据显示，在中国，中小企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新和80%以上的城镇劳动就业，但其“融资难”、“融资贵”的问题还未完全根治。近年来，各项国家政策也在始终推动着金融企业继续为小微企业提供更好的金融支持。

输送“金融活血”，助力小微企业发展纵然是基础，但如何更好贴合小微的需求、精准滴灌专精特新，并为其提供健康可持续的信贷服务，仍是金融机构所面临挑战。

根据对这些小微企业主的采访，无论疫情前后，“小额、高频、紧急”和缺乏质押物始终是小微企业融资的基本特点。从业机构要满足这些需求，提供省时、省心、省钱的服务是“必需品”，但要很好地做到这些也是“奢侈品”，背后需要有科技的赋能、风控的精准以及强大的业务团队进行全方位的支撑才能实现。

陆金所控股旗下零售信贷服务机构——平安普惠专注小微信贷赛道18年，走出一套其独有的小微服务样本。通过“AI+O2O”模式满足了传统金融未覆盖的小微、农村小微人群融资需求，让他们的融资变得更容易，陪伴小微经历经营周期，从而助力实体经济高质量发展。

科技加持全流程陪伴，让小微融资更“省时”

21年10月，在河北从事日用品零售批发的邢女士突然接到一个项目急需用款，要求第二天一早资金必须到位，但此时恰逢她的现金流短缺之时。

在一听到要借款就挂电话的亲戚们那儿“碰了一鼻子灰”之后，平安普惠邯郸分公司咨询顾问小秦在电话中告知可以解决资金问题，这让她悬着的心终于放了下来。“为资金焦灼了一天，终于找到一个能解决问题的人了。”让邢女士更没想到的是，经过小秦的远程指导和帮助，30分钟后，资金到账的短信就翩然而至。

根据中国普惠金融研究院近期发布的《年度中国小微企业发展指数报告》显示：小微企业申请贷款的常见问题中，企业反映最多的就是“贷款申请复杂，放款周期长”，占比达50.4%。

据笔者观察，小微企业在整个供应链条中，对账期、回款速度等和大型企业相比往往不占谈判优势，因此无论在度过经营危机还是扩大经营的场景下，资金需求往往非常紧急，贷款到账时间会是他们在选择信贷业务时的关键要素之一。

而综合小微企业主选择平安普惠的理由，“放款速度快”是出现频率最高的一点。和邢女士一样，做羊毛加工生意的晋先生在临近交付原材料货款期限的时候也通过平安普惠的无抵押贷款在半小时内就收到了十多万元。

“钱虽然不多，但对于我这种小生意人来说是解决了我的大问题。”而在有抵押贷款方面，在传统金融机构办理前前后后往往需要一个多月的时间，被房东和供货商催到“火烧眉毛”的蔡先生在平安普惠则只等了3天时间。

要让到账速度快一点，再快一点，考验的其实是在确保交易安全的情况下整个贷款流程需要尽可能的简单、流畅，这背后少不了科技的支撑。

能让贷款体验行云流水般“秘密武器”来源于平安普惠推出的一套AI智能贷款解决方案——“行云”。该方案以人工智能为核心，对小微信贷业务流程进行改造，可实现最少零文字输入、全程拟人AI面对面服务体验，大幅降低等待时间，将小微客户借款申请流程断点减少47%，申请流程平均耗时降低44%。数据显示，自2021年12 月至今，已有超16万小微企业主通过“行云”方案成功获得贷款服务，从申请到放款最短一笔仅13分钟，享受到“行云流水”的体验。

AI+O2O线上线下相结合，让小微融资更“省心”

科技的应用除了让贷款更快到账外，也让原来繁琐的贷款手续变得更为简便，甚至足不出户就能“搞定”，这在疫情之下显得尤为重要。同时，针对小微企业缺乏抵押物的难点，平安普惠较高额度的无抵押贷款产品大大增加了小微企业贷款的可获得性。

赵先生在景德镇经营陶瓷生意已经有七八年的时间。疫情影响下的游客锐减让他开始另寻出路。去年10月，即将召开的2021中国景德镇国际陶瓷博览会让赵先生看到了机会。他准备装修一个一百多平米的新店铺，但急需一笔资金周转。咨询了好几家传统金融机构后，赵先生被需要提供材料之多和审批手续之繁琐“劝退”。

万分焦急之下，陆控旗下平安普惠咨询顾问小匡正巧前来拜访。得知赵先生的需求后，详细地为他讲解了产品。“我测了下无抵押贷款额度有50万，而且这个过程中也不要去准备什么材料，直接人脸识别。”赵先生根据平安惠普APP上的步骤指示，全程线上操作，当天办完签约，下午钱就到账了。“我的新店正好赶在陶瓷博览会前一周开始营业，我在线上线下同步销售，取得了比较好的销量。”赵先生说。

线下的咨询服务配合线上的快速业务办理流程，这种 O2O服务模式是平安普惠有别于依靠线下网点的传统金融机构和完全依赖线上的互联网金融机构的最大特色。

在宁夏银川市金凤区良田镇的菌菇种植大棚内，苏先生与农人们正在就蘑菇栽培技术做探讨。作为一个技术密集型行业，宁夏的食用菌起步晚，这对刚脱掉金融高管身份、生产经验贫乏的苏先生来说，是企业经营需要跨过的一道坎。在平安普惠的资金帮助下，苏先生在前端菌种生产、公司流动资金管理上，走上秩序化、规范化的快车道。业内人士称：“AI+O2O的方式，一方面给小微企业提供线下一对一、面对面、有温度的服务，达到’客户不动服务动’的效果；另一方面，线上借助AI科技，可帮助小微企业快速申请贷款并进行精准风险评估，避免人工干预风险，同时通过AI客服、电话客服、微信公众号在线客户等多种线上服务方式，也可让客户的服务获得感和便捷感进一步加强。”

不过，在将审核手续和审核材料“化繁为简”的背后，需强有力的风控体系作为支撑。去年初正式启动的风险决策引擎升级项目——“雅努斯”也是平安普惠的“底气”所在。升级后的引擎相较于此前版本管理效率提升近5倍，响应速度提升约6倍，处理能力提升超15倍，无论是引擎自身处理能力还是运行效率均有明显提升。同时，基于对引擎的深度理解和挖掘，结合普惠海量业务场景，创新多个功能应用，赋予引擎更大的衍生价值。

为“专精特新”提供定制化融资方案，让小微融资更“省钱”

在湖北孝感开餐馆的鲁先生在春节前夕接到了大量年夜饭订单，但手头没有足够的资金来维持食材的供应。和上文中很多小微企业主一样，在去遍了传统金融机构都因额度太少或时效太慢无功而返之后，平安普惠咨询顾问根据他的情况规划了一套定制化借款方案，使得拥有一辆新能源车的鲁先生，获得了一笔100万元贷款。

据了解，陆金所控股旗下平安普惠针对小微企业的资金需求，不断更新定制化融资服务，持续探索服务小微发展的更优方案。如上文的鲁先生，通过个人与企业相结合的多维数据获得贷款，为其经营的餐馆借款提额降费。以无抵押小微融资方案“微营贷”为例，小微企业主可获得最高100万元的无抵押融资额度，符合条件的可享受更低综合费率或者前6期优惠综合费率；如果资金需求更高，还可通过申请房产抵押融资方案“宅e贷”获得最高1000万元贷款额度，符合条件的也可享受前6期优惠综合费率。

据平安普惠相关负责人介绍：“疫情期间，小微企业主的融资需求出现大金额、短期周转的变化趋势，他们需要降低每月，尤其是前6个月的还款金额，以便提高经营资金利用率。我们则根据小微融资需求的动态变化，推出三大类小微融资支持措施，把“省心、省时、省钱”的融资服务承诺做实。”

事实上，在小微的经营过程中融资成本是小微关心重要因素之一。对于小微的融资增量降价也是近年来国家政策强调的方向。中央经济工作会议多次指出需加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。

据平安普惠的客户普遍反映，相比传统金融机构，其资金的快速到账和合适的信用额度、丰富的产品让客户及时开展项目或保持平稳运营，获得最大收益；而一旦项目出现暂时困难，其灵活还款也能够帮助客户减少相对损失，助力小微平稳过渡、稳健成长。

4月13日，国务院召开常务会议上强调需进一步加大金融对实体经济特别是受疫情严重影响行业和中小微企业、个体工商户的支持力度，向实体经济合理让利，降低企业综合融资成本。

陆金所控股旗下平安普惠在疫情特殊时期，向特定行业的小微客户进一步实施优惠倾斜，推出多样的减费提额“大礼包”，纾困小微企业，增加对小微企业主融资支持的力度。通过提高借款额度、实行还款初期费率优惠等措施，更好满足小微企业主大金额、短期周转的资金需求，切实把“省心、省时、省钱”的融资信息服务带到小微身边。